Compte-titres : Guide complet 2026

Votre PEA affiche 150 000€ de versements ? Vous rêvez d'investir sur Tesla, Nvidia ou Alibaba ? Vous cherchez un placement de trésorerie pour votre entreprise plus rentable qu'un compte courant ? Le compte-titres ordinaire (CTO) est l'enveloppe fiscale qu'il vous manque.

Contrairement au PEA plafonné et géographiquement limité, le compte titres ordinaire offre une liberté d'investissement totale : aucun plafond de versement, accès à tous les marchés mondiaux (USA, Asie, émergents), et une liquidité immédiate. C'est l'outil préféré des investisseurs confirmés pour diversifier leur stratégie d'investissement au-delà des frontières européennes.

Mais cette flexibilité a un prix : une fiscalité de 30% (flat tax) sur les gains, des frais de courtage variables selon les courtiers, et un risque de perte en capital assumé. Alors, comment optimiser votre CTO ? Quels courtiers choisir entre Trade Republic, Interactive Brokers ou notre partenaire Shares ? Comment investir en bourse intelligemment avec cette enveloppe ?

Dans ce guide complet 2026, Profitys vous dévoile tout : ouverture d'un compte, comparatif des meilleurs CTO, stratégies d'allocation, et surtout comment articuler compte-titres, PEA et assurance-vie pour maximiser votre patrimoine. Prêt à franchir un cap dans votre investissement en bourse ?

1. Quels sont les avantages du compte-titres ?

1.1 Liberté d'investissement totale : investir sans frontières

Le compte titres ordinaire (CTO) ne connaît aucune limite. Contrairement au PEA plafonné à 150 000€ de versements et restreint aux actions européennes, le CTO vous ouvre les portes du monde entier.

Marchés accessibles : États-Unis (NASDAQ, NYSE), Asie (Chine, Japon, Corée du Sud), émergents (Brésil, Afrique du Sud), Europe hors-zone euro (Suisse, Royaume-Uni). Vous pouvez investir sur Apple, Microsoft, Alibaba, Samsung, Nestlé sans restriction géographique.

Tous les actifs imaginables : actions individuelles pour faire du stock picking sur 40 000+ titres, ETF mondiaux (MSCI World, S&P 500, émergents), obligations d'États ou corporate, SCPI pour la pierre-papier, matières premières (or, pétrole), et même crypto via ETP régulés (Bitcoin, Ethereum).

Exemple concret : Vous êtes convaincu par l'intelligence artificielle ? Avec un CTO, vous investissez sur Nvidia (USA), ASML (semi-conducteurs Pays-Bas), et Tencent (IA chinoise). Impossible avec un PEA limité aux actions européennes.

1.2 Aucun plafond de versement : idéal pour gros patrimoines

Le PEA s'arrête à 150 000€. L'assurance-vie est liquide. Le CTO absorbe vos versements illimités. Cette flexibilité en fait l'enveloppe privilégiée des chefs d'entreprise ayant vendu leur société, des cadres supérieurs cumulant épargne salariale et salaire élevé, ou des investisseurs immobiliers diversifiant après cessions.

1.3 Placement de trésorerie optimisé : l'arme secrète des entreprises

Au-delà de l'investissement particulier, le CTO révolutionne la gestion de trésorerie professionnelle.

Pour les particuliers : Le Livret A est plafonné à 22 950€ avec un rendement de 1,4% en 2026. Les fonds monétaires accessibles via CTO offrent 2,5-3% de rendement avec une liquidité sous 24-48h. Disponibilité immédiate sans blocage, contrairement à l'assurance-vie qui impose des délais de 72h à 15 jours.

Pour les entreprises (trésorerie société) : Un dirigeant avec 500 000€ de trésorerie excédentaire sur compte courant professionnel (rémunéré 0,5%) peut transférer 200 000€ sur CTO holding, investir en fonds monétaires (Amundi Cash, Lyxor Euro Cash), obtenir un rendement net de 3,5%/an soit 7 000€ contre 1 000€ sur compte courant. Gain annuel : 6 000€ de trésorerie valorisée.

Optimisation fiscale IS : Le régime mère-fille permet une exonération de 95% des dividendes de filiales. Les plus-values sur titres de participation bénéficient d'une exonération d'IS hors quote-part de 12%. Les moins-values sont déductibles du résultat imposable.

Cas d'usage concret : Une PME BTP anticipe un gros chantier dans 6 mois nécessitant une trésorerie de 300k€. Plutôt que laisser dormir cette somme à 0,5%, elle place 200k€ sur fonds monétaires CTO et génère 7 000€ en 6 mois, disponibles instantanément si besoin.

1.4 Liquidité totale : votre argent toujours disponible

Le PEA pénalise les retraits avant 5 ans (clôture + fiscalité lourde). Le CTO, c'est 0 contrainte : retrait sous 48h (délai règlement-livraison standard), aucune pénalité de sortie, pas de durée minimale contrairement aux 5 ans du PEA ou 8 ans de l'assurance-vie.

Idéal pour les stratégies actives (arbitrages fréquents, trading), les projets court terme (apport immobilier dans 2 ans), ou la gestion opportuniste pour saisir une opportunité marché.

1.5 Avantage fiscal méconnu : déduction des moins-values

Contrairement à l'assurance-vie, le CTO permet de déduire vos pertes avec un report de 10 ans. Une moins-value 2026 s'impute sur les plus-values jusqu'en 2036, permettant une optimisation fiscale en vendant des titres en perte fin d'année pour effacer les gains.

Exemple : En 2026, vous réalisez une plus-value de 15 000€ sur Total et une moins-value de 5 000€ sur Stellantis. Base imposable : 10 000€ au lieu de 15 000€. Économie : 5 000€ × 30% = 1 500€ d'impôts évités.

Stratégie avancée (tax loss harvesting) : En fin d'année, vendez vos titres en perte latente pour cristalliser la moins-value, puis rachetez-les sous 30 jours ou un ETF équivalent. Résultat : même exposition marché + économie fiscale.

2. Comment ouvrir un compte-titres ?

2.1 Choisir le bon courtier en ligne : les 5 critères décisifs

1) Frais de courtage avec impact direct sur performance : actions françaises de 0,99€ à 10€ par ordre selon courtier et montant, actions USA de 0,35% à 1% du montant plus frais de change, ETF gratuits sur certaines sélections ou 1-5€.

2) Tenue de compte annuelle : 0€ chez Trade Republic, Shares, Boursorama contre 10-50€/an dans les banques traditionnelles (BNP, Société Générale).

3) Frais d'inactivité pénalisant si vous ne passez pas d'ordres : 0€ chez Shares, Trade Republic, Saxo Bank mais 10€/mois chez Interactive Brokers si capital inférieur à 100 000€.

4) Service client crucial en cas de problème : chat 7j/7 chez Shares, conseiller dédié chez Shares via notre accompagnement Profitys, FAQ/email chez Degiro et IBKR avec délai de réponse 24-48h.

5) Plateforme avec ergonomie desktop et mobile : application mobile excellente chez Trade Republic, outils professionnels (options, futures) chez Interactive Brokers, simplicité débutant chez Shares et Boursorama.

2.2 Procédure d'ouverture : 5 étapes, 48h chrono

Étape 1 : Sélection du courtier selon votre profil (Shares recommandé si débutant/intermédiaire).

Étape 2 : Rassemblez vos pièces justificatives - carte d'identité ou passeport recto-verso, justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture électricité, quittance loyer), RIB pour les prélèvements et virements.

Étape 3 : Remplissez le questionnaire d'appropriation évaluant votre profil investisseur : connaissances financières (débutant/intermédiaire/expert), expérience bourse (années de pratique), horizon de placement (court/moyen/long terme), tolérance au risque de perte (prudent/équilibré/dynamique).

Étape 4 : Validation du compte sous 24-48h ouvrées avec vérifications KYC et LCB-FT, réception des identifiants par email/SMS.

Étape 5 : Premier versement selon le dépôt minimum variable, virement bancaire traité sous 1 à 3 jours selon votre banque.

2.3 Dépôt minimum et frais : comparatif 2026

Recommandation Profitys : Privilégiez les courtiers à 0€ de frais fixes (Shares, Trade Republic) pour maximiser la performance nette, surtout sur petits capitaux inférieurs à 50k€.

3. Quelle fiscalité pour le compte-titres en 2026 ?

3.1 Prélèvement forfaitaire unique (PFU) : la "flat tax" à 31,4%

Depuis 2026, tous les gains de CTO (plus-values et dividendes) sont soumis au PFU de 31,4%, décomposé ainsi : 12,8% d'impôt sur le revenu (part État) et 18,4% de prélèvements sociaux (CSG 10,4% + CRDS 0,5% + prélèvement solidarité 7,5%).

Application pratique : Si vous achetez une action Total à 10 000€ en 2020 et la revendez 18 000€ en 2026, votre plus-value brute est de 8 000€. L'impôt sera de 8 000€ × 31,4% = 2 512€, soit un gain net de 5 488 €.

Prélèvement à la source : Votre courtier prélève automatiquement 12,8% lors de la vente (acompte IR). Les 18,4% de prélèvements sociaux sont prélevés l'année suivante via l'avis d'imposition.

3.2 Option barème progressif : quand l'utiliser ?

Si votre tranche marginale d'imposition (TMI) est inférieure ou égale à 11%, le barème progressif devient plus avantageux que la flat tax. Vous bénéficiez alors d'un abattement de 40% sur les dividendes et d'un abattement pour durée de détention sur les plus-values : 50% pour les actions détenues entre 2 et 8 ans, 65% pour celles détenues plus de 8 ans.

Exemple optimisé (TMI 11%, détention supérieure à 8 ans) : Pour une plus-value de 10 000€ avec une détention de 9 ans, l'abattement de 65% ramène la base imposable à 3 500€. L'impôt sur le revenu sera de 3 500€ × 11% = 385€. Les prélèvements sociaux incompressibles restent à 10 000€ × 18,4% = 1 840€. Total : 2 225€ contre 3 000€ avec le PFU, soit une économie de 775€.

Limite importante : L'option barème s'applique à tous vos revenus de capitaux de l'année (CTO + assurance-vie + PEA si dividendes). Impossible de panacher.

Règle Profitys : Choisissez le barème si TMI inférieure ou égale à 11% ET détention longue supérieure à 5 ans. Sinon, restez sur la flat tax par défaut.

3.3 Dividendes étrangers : gare à la double imposition

Les actions américaines, suisses ou britanniques distribuent des dividendes prélevés à la source (15-30% selon les pays), puis retaxés en France (30% PFU). Un mécanisme de crédit d'impôt via les conventions fiscales évite la double imposition. Vous récupérez le précompte étranger via la déclaration d'impôts (formulaire 2047).

Exemple action Apple : Un dividende brut de 1 000€ subit un précompte USA de 15% soit 150€. Vous recevez 850€ net. La fiscalité française est de 1 000€ × 30% = 300€ moins le crédit d'impôt USA de 150€. Impôt réel France : 150€. Dividende net final : 700€.

Astuce Profitys : Privilégiez les ETF capitalisants qui réinvestissent les dividendes plutôt que les distribuants pour éviter cette double friction fiscale.

3.4 Comparatif fiscal : CTO vs PEA vs Assurance-Vie

Verdict fiscal : Le PEA reste imbattable après 5 ans avec l'exonération d'IR. Le CTO devient pertinent si votre PEA est saturé à 150k€, si vous avez besoin d'accéder aux marchés hors Union Européenne, si votre TMI est inférieure ou égale à 11% avec détention longue, ou pour du trading actif nécessitant une liquidité immédiate.

4. Quels courtiers en ligne choisir pour un CTO ?

4.1 Shares - Le courtier pour débuter accompagné (recommandation Profitys)

Pourquoi Shares se démarque ? Accompagnement personnalisé Profitys inclus à partir de 500€/an offerte comprenant un audit patrimonial gratuit de 30 minutes analysant vos PEA, assurance-vie et CTO existants avec recommandations. Vous bénéficiez d'une stratégie CTO sur-mesure avec allocation optimale selon votre profil, d'une sélection de titres et ETF pour un portefeuille clé-en-main de 10-20 lignes selon votre capital, d'un suivi trimestriel de performance avec rééquilibrage et opportunités, d'un accès à une plateforme intuitive (application mobile + interface web), et d'un coach Profitys dédié répondant sous 24h.

Tarification transparente : Frais de courtage à 1,95€ par ordre pour tous montants en France, USA et Europe. Tenue de compte à 0€, frais d'inactivité à 0€, dépôt minimum à 0€ (idéal dès 5 000€ pour diversification).

Univers d'investissement : Plus de 3 000 actions (France, Europe, USA), plus de 1 500 ETF (MSCI World, S&P 500, émergents, thématiques), obligations d'États et corporate investment grade, SCPI pierre-papier avec rendement 4-6%.

Service client premium : Chat disponible 7 jours sur 7 de 9h à 21h, conseiller Profitys dédié en ligne directe.

Profil type idéal Shares : Capital entre 50 000 et 500 000€, investisseur débutant ou intermédiaire cherchant une expertise sans payer de gestion pilotée facturée habituellement entre 1,5 et 2,5% par an, objectif de construction d'un patrimoine long terme sur plus de 10 ans, besoin de guidance sans perdre l'autonomie décisionnelle.

4.2 Trade Republic - Le champion des frais ultra-bas

Points forts : 1€ par ordre imbattable sur le marché contre 5-10€ dans les banques traditionnelles. Plus de 4 000 ETF dont 2 500 éligibles aux plans d'épargne gratuits. Plus de 8 000 actions dans le monde entier. Tenue de compte à 0€ sans aucun frais caché. Application mobile avec ergonomie parfaite et notifications temps réel.

Limites : Service client basique avec chatbot et FAQ sans conseiller humain. Pas d'accompagnement nécessitant une autonomie totale. Outils d'analyse limités sans recherche approfondie contrairement aux outils Bloomberg ou Morningstar intégrés chez Saxo.

Pour qui ? Investisseurs expérimentés avec plus de 3 ans de pratique. Stratégie DCA ETF avec versements mensuels automatiques. Buy and hold long terme avec peu d'ordres par mois. Capital inférieur à 100 000€.

Exemple d'usage : Un investisseur en DCA versant 500€ par mois sur un ETF MSCI World paiera 12€ de frais annuels chez Trade Republic (12 ordres × 1€) contre 60-120€ chez les banques classiques.

4.3 Interactive Brokers (IBKR) - Le professionnel des marchés mondiaux

Points forts : Accès à 135 marchés dans 150 devises, leader de l'accès international. Frais dégressifs de 0,35% avec minimum 1,25€ jusqu'à 0,05% pour les gros volumes. Outils professionnels incluant options, futures, forex et short-selling. Prêt de titres générant des revenus passifs de 3 à 8% par an. Taux de marge à 5-6% pour emprunter avec effet de levier.

Limites : Complexité avec interface intimidante nécessitant une courbe d'apprentissage. Frais d'inactivité de 10$ par mois si le capital est inférieur à 100 000$ ET moins de 10 ordres par mois. Service client en anglais basé aux USA avec support par email et délai de 24-48h.

Pour qui ? Capital supérieur à 100 000€. Stratégies internationales répartissant 40% USA, 30% Asie, 30% Europe. Trading actif avec plus de 20 ordres par mois. Maîtrise de l'anglais financier.

4.4 Arbre de décision : quel courtier pour votre profil ?

Vous débutez en bourse avec moins de 3 ans d'expérience OU un capital inférieur à 150k€ ? Choisissez Shares avec accompagnement Profitys à partir de 500€/an.

Vous êtes expérimenté avec une stratégie DCA ETF passive ? Optez pour Trade Republic avec 1€ par ordre imbattable.

Vous investissez plus de 100k€ sur les marchés internationaux ? Sélectionnez Interactive Brokers pour un accès au monde entier.

Vous voulez centraliser banque et bourse ? Préférez Boursorama avec compte courant et CTO sur la même interface.

5. Comment investir en bourse avec un compte-titres ?

5.1 Définir sa stratégie d'investissement : 3 approches

Gestion passive ETF (recommandée débutants) : Répliquez la performance du marché via des ETF diversifiés sans faire de stock picking. Un portefeuille type Core/Satellite répartit 80% du capital en core avec 60% sur un ETF MSCI World (Amundi CW8, iShares IWDA) et 20% sur un ETF Émergents (Amundi AEEM, iShares EIMI). Les 20% restants en satellite se ventilent entre 10% ETF Technologie (Nasdaq 100), 5% ETF Dividendes (SPDR S&P Dividend) et 5% Or (ETF GLD conservant la valeur). Horizon placement supérieur à 10 ans. Risque de perte modéré avec volatilité de moins 30% à court terme mais plus 8-10% par an sur le long terme. Temps de gestion : 2h par trimestre pour le rééquilibrage.

Stock picking actif (investisseurs confirmés) : Sélectionnez 10 à 30 actions individuelles sous-évaluées ou à fort potentiel. Un portefeuille type Value plus Growth répartit 50% en value sur des actions sous-évaluées comme Total Energies (PER 6, dividende 5%), Sanofi (défensif santé), BNP Paribas (banque, PER 7). 40% en growth sur des actions à croissance forte comme LVMH (luxe, pricing power), ASML (semi-conducteurs, monopole), Hermès (qualité supérieure). Les 10% restants sont opportunistes sur des small caps (Soitec, Believe) ou des thématiques (transition énergétique). Horizon placement de 5 à 10 ans. Risque de perte élevé avec concentration et volatilité des actions. Temps de gestion : 5 à 10h par semaine pour l'analyse fondamentale et le suivi des résultats.

Gestion pilotée (délégation totale) : Confiez l'allocation et la sélection à un robo-advisor ou un conseiller comme Profitys. Le fonctionnement via Shares comprend un questionnaire de profil investisseur analysant horizon, risque et objectifs, une allocation sur-mesure créant un portefeuille de 15-25 lignes ETF et actions, un rééquilibrage automatique trimestriel selon la performance, et un reporting avec tableau de bord mensuel présentant performance, répartition et dividendes. Frais inclus dans l'accompagnement Profitys sans supplément versus gestion libre. Horizon placement supérieur à 7 ans. Risque de perte contrôlé grâce à une diversification sur plus de 20 positions. Temps de gestion : 0h avec délégation totale.

5.2 Stratégies avancées : DCA, value investing, momentum

Dollar Cost Averaging (DCA) - Lissage du risque : Investissez un montant fixe mensuellement (500€, 1 000€, 2 000€) automatiquement quelle que soit la valorisation du marché. Vous achetez plus de parts quand le marché baisse (prix bas) et moins de parts quand le marché monte (prix haut), ce qui neutralise les émotions grâce à une discipline automatique.

Value Investing - Sélection titres sous-évalués : Appliquez les critères Warren Buffett au CTO en recherchant un PER inférieur à 15 (ratio cours sur bénéfices), un rendement de dividende supérieur à 3%, une dette nette sur EBITDA inférieure à 3 (solidité financière), et un avantage compétitif durable (monopole, marque forte). Exemples de titres value 2026 : Total Energies (PER 6, dividende 5,2%, transition énergétique), Stellantis (PER 3, dividende 7%, sous-valorisation automobile), BNP Paribas (PER 7, solidité bancaire).

Momentum/Growth - Surfer sur tendances : Achetez des titres en forte croissance avec chiffre d'affaires progressant de 20 à 50% par an, en acceptant une valorisation élevée. Secteurs porteurs 2026 : IA avec Nvidia, Microsoft (Azure AI), Palantir ; semi-conducteurs avec ASML, TSMC, AMD ; cloud avec Amazon (AWS), Google (GCP), Snowflake. Attention au risque de volatilité extrême comme Nvidia ayant connu moins 50% puis plus 120% en 2023. Réservé au profil dynamique.

6. Quels sont les inconvénients du compte-titres ?

6.1 Fiscalité lourde : 31,4% flat tax (vs 18,4% PEA)

Le frein numéro un du CTO reste la taxation immédiate de 31,4% sur les plus-values et dividendes. Sur 10 ans avec 20 000€ investis progressant à 8% par an, le capital final brut atteint 43 178€. Les impôts cumulés s'élèvent à 4 264€ pour le PEA (18,4% prélèvements sociaux uniquement) donnant un capital net de 38 913€, contre 7 277€ d'impôts pour le CTO (flat tax 31,4%) soit un capital net de 35 900€. L'écart PEA versus CTO représente 3 013€ perdus soit 8% de performance nette en moins.

Solution Profitys : Saturez votre PEA à 150k€ AVANT d'ouvrir un CTO. Utilisez le CTO uniquement pour le surplus ou les actifs hors Union Européenne.

6.2 Frais de courtage internationaux (change plus transaction)

Investir hors zone euro génère des frais supplémentaires. Pour un ordre de 10 000€ sur une action Apple (USA) chez Interactive Brokers, vous payez 35€ de frais de courtage (0,35%) plus 50€ de frais de change EUR vers USD (0,5% spread) soit 85€ au total représentant 0,85% du montant. À comparer avec le même ordre sur une action Total (France) chez Shares nécessitant seulement 1,95€ de frais de courtage sans frais de change, soit 0,02% du montant.

Astuce Profitys : Privilégiez les ETF en euros couverts contre le risque de change ou accumulez des liquidités avant de passer de gros ordres USA pour réduire l'impact des frais.

6.3 Risque de perte en capital : aucune garantie

Contrairement au fonds euros d'assurance-vie garantissant le capital avec un rendement de 2-3%, le CTO expose à une volatilité totale. Le krach de 2008 a vu les actions mondiales chuter de 50%. Le Covid en mars 2020 a provoqué une baisse de 35% suivie d'un rebond de 80% en 18 mois. En 2022 avec l'inflation et la guerre en Ukraine, les marchés ont perdu 20%. Un investisseur vendant en panique cristallise la perte.

Statistique rassurante : Sur tout horizon supérieur à 15 ans, les actions mondiales ont TOUJOURS généré un rendement positif selon les données depuis 1900.

Règle Profitys : N'investissez en CTO que l'argent dont vous n'avez pas besoin avant 10 ans. Gardez 6 mois de dépenses en épargne sécurisée (Livret A, fonds monétaires).

6.4 Complexité déclarative (IFU, 2047, 2074)

Chaque année, vous devez reporter vos gains et pertes via l'IFU (Imprimé Fiscal Unique) fourni par votre courtier listant plus-values et dividendes, le formulaire 2047 pour les revenus étrangers (dividendes USA, Suisse), et le formulaire 2074 détaillant les plus et moins-values si vous choisissez l'option barème. Le temps de déclaration représente 1 à 3h par an contre 0 déclaration pour le PEA s'il n'y a pas de retrait.

Solution Profitys : Utilisez des courtiers pré-remplissant la déclaration comme Trade Republic ou Boursorama qui intègrent les données directement à la DGFIP.

7. Comment choisir entre PEA et compte-titres ?

7.1 Tableau comparatif : PEA vs CTO vs Assurance-Vie

7.2 Cas d'usage : qui choisit quoi ?

Choisir le PEA si : Capital à investir inférieur à 150 000€, univers Europe et Suisse suffisant (CAC 40, DAX, SMI, Euro Stoxx 600), horizon supérieur à 5 ans pour optimisation fiscale à 17,2%, recherche de simplicité fiscale avec 0 déclaration sans retrait.

Exemple : Salarié de 35 ans disposant de 50 000€ d'épargne avec objectif retraite dans 25 ans opte pour un PEA 100% ETF MSCI World UE bénéficiant d'une fiscalité imbattable.

Choisir le CTO si : Capital supérieur à 150 000€ avec PEA saturé, besoin d'actions USA ou Asie (Apple, Nvidia, Alibaba, TSMC), placement de trésorerie entreprise via fonds monétaires à 3,5%, investissement en obligations, matières premières ou crypto, stratégie de trading actif nécessitant liquidité sous 48h sans blocage.

Exemple : Entrepreneur de 45 ans ayant vendu sa société pour 800k€ répartit son patrimoine entre PEA (150k€), CTO (400k€ USA et Asie) et assurance-vie (250k€ pour la transmission).

Choisir l'Assurance-Vie si : Objectif de transmission optimisée avec abattement de 152 500€ par bénéficiaire, besoin de capital garanti via fonds euros à 2-3% sans risque, projet court terme avec possibilité d'avance (achat résidence principale dans 3 ans avec avance de 80% de l'épargne), diversification en gestion pilotée avec sélection professionnelle d'UC.

7.3 Stratégie optimale Profitys : l'architecture multi-enveloppes

Pour un patrimoine de 250 000€, l'allocation recommandée répartit 150 000€ sur le PEA représentant 60% du patrimoine avec une stratégie 100% ETF capitalisants composée de 70% MSCI World UE (Amundi CW8), 25% ETF Stoxx 600 (iShares SX5E) et 5% Small Caps UE (iShares SMIM). Fiscalité à 18,4% après 5 ans pour un rendement attendu de 8% par an.

70 000€ sur le CTO représentant 28% du patrimoine avec une stratégie de complémentarité internationale répartissant 50% en actions USA (Apple, Microsoft, Nvidia, Amazon), 30% en ETF Émergents (MSCI EM focus Asie), 15% en SCPI (Corum Origin rendement 5%) et 5% en Or (ETF GLD protection inflation). Fiscalité de 31,4% flat tax pour un rendement attendu de 9% par an avec volatilité assumée.

30 000€ sur l'Assurance-Vie représentant 12% du patrimoine avec une stratégie sécurité plus transmission ventilant 60% en fonds euros (capital garanti à 2,5%) et 40% en UC ETF World (croissance modérée). Fiscalité de 30% avec abattement de 4 600€ si rachat après 8 ans, objectif de transmission aux enfants avec exonération de 152 500€.

Résultat global : Rendement moyen pondéré de 7,8% par an, fiscalité optimisée avec 60% du patrimoine taxé à 17,2% via le PEA, diversification géographique répartissant 40% Europe, 35% USA, 15% Émergents, 10% Immobilier et Or, liquidité de 28% disponible sous 48h via CTO avec le reste bloqué plus de 5 ans, transmission avec 30k€ d'assurance-vie hors succession grâce à l'abattement.

7.4 Erreurs fréquentes à éviter

• Ne pas ouvrir de CTO AVANT de saturer le PEA sous peine de perte fiscale représentant 12,8% d'IR évitable sur 150k€ soit 19 200€ gâchés sur 10 ans.

• Ne pas chercher à mettre des titres monde sur le PEA car impossible, sachant que l'ETF MSCI World UE éligible PEA couvre 80% de la capitalisation mondiale mais exclut Nvidia ou Tesla en direct.

• Ne pas négliger l'assurance-vie pour la transmission car une succession de 500k€ entraîne 60 000€ de droits via CTO contre 39 000€ via assurance-vie économisant 21k€.

• Ne pas tout concentrer sur le CTO avec sa fiscalité de 30% alors qu'une stratégie hybride PEA plus CTO réduit la fiscalité moyenne à 21-24%.

• Ne pas vendre du CTO pour remplir le PEA car cela déclenche la flat tax de 30% inutilement. Gardez le CTO et versez des liquidités neuves sur le PEA.

Profitys vous accompagne dans votre stratégie CTO

Le compte titres ordinaire (CTO) n'est pas qu'un simple produit financier. C'est un choix patrimonial stratégique pour construire un patrimoine diversifié au-delà du PEA. Mais face à la complexité des courtiers en bourse (Saxo Banque, Shares, Bourse Direct, Trade Republic), aux frais de transaction, droits de garde, et aux avantages fiscaux variables selon votre situation, une question revient : comment choisir un courtier adapté à votre profil ?

Chez Profitys, nous ne vendons pas de CTO. Nous créons votre architecture patrimoniale.

Théophile, conseiller financier et fondateur, réalise un bilan patrimonial gratuit analysant vos enveloppes existantes (PEA, assurance-vie, private equity), votre taux d'imposition, et vos objectifs de croissance. Notre accompagnement via Shares inclut une sélection spécifique d'indices et actions pour un investissement optimal, un suivi trimestriel avec rééquilibrage, et zéro frais de gestion supplémentaires.

Que vous soyez français expatrié, entrepreneur avec trésorerie à placer, ou investisseur confirmé visant les marchés USA/Asie, Profitys vous guide vers le meilleur compte pour votre situation patrimoniale.

📧 contact@profitys.fr - Théophile Goeller, auteur de l'article et gestionnaire de patrimoine Profitys.